房贷新政策正式实施后，首次贷款购房者的房贷门槛和成本均大幅度降低。房产政策的小变化对于刚刚结婚的小张来说，无疑是一件大事。新政策刚刚颁布，他就与新娘计划起来购房事宜，打算在未来一年间完成置业的大事。

    　有足够现金，要不要贷款

    　小张和妻子小王都是属于那种很会理财的自由职业者，刚刚过了而立之年的两个年轻人，已经拥有了150万元现金，现在他们计划在市郊购买一套联排别墅，总价约150万元。在选房子时，小夫妻俩都很默契，但是在计划贷款的时候，两个人出现了矛盾，小张希望用足政策规定的八成贷款，而小王希望不用贷款，一次付　　清房款，而两人的朋友又有各种建议，其中还包括固定利率贷款、五年以下期限的短期房产贷款等。

 　   小张夫妻俩之前没有买过房，这套房属于两人的首套自住房，按照现在的房产政策，小张夫妇可以享受两成首付，也就是30万元，贷款总额可以达到120万元。如果贷足30年的话，按照新政策利率下浮30%来计算，5年以上期的房贷利率为5.04%。小张说，用足贷款的话，可以留120万元现金在手，如果股市有好的投资机会，可以有足够的资本赚钱，赚到钱就可以提前还款。

   　 还款方式，等额等本有讲究

    　如果选择八成贷款，小张还有两种贷款方式可供选择--等额和等本。如果选择前者，小张夫妇俩每月还款6471元，30年的利息总额是113万元。如果选择后者，小张夫妇第一个月还款额8373元，以后每月递减14元，30年累计利息总额是91万元。以上两种贷款方式，各有优劣，前者尽管利息总额较大，但由于前期还款较少，因此适合那些收入稳中有升、经济条件不允许前期投入过大的家庭。后者尽管前期还款量大，但是贷款人本金归还得快，适用那些准备提前还款的人群。

    　利率走低，不宜选择固定利率

    　当然，夫妻俩还有其他形式的房贷可以选择，比如固定利率房贷。按照目前固定利率房贷政策，5年以上期的房贷固定利率为7.11%，而一些银行可以为优质贷款客户提供优惠利率，固定利率仍低于相同期限的商业贷款利率。但是从目前来看，选择固定利率房贷并不划算。目前处于降息通道中，房贷利率还有进一步下降的可能。从未来两三年的预期来看，目前利率水平仍属于高位，因此，选择固定利率房贷并不划算。